全國(guó)招商熱線
全國(guó)招商熱線
首先來(lái)看什么叫終身壽險(xiǎn)？
這里面由兩部分來(lái)構(gòu)成，“終身”和“壽險(xiǎn)”，終身是時(shí)間范疇，與定期壽險(xiǎn)中的定期時(shí)間對(duì)應(yīng)。壽險(xiǎn)是一種產(chǎn)品種類，是指保障任何原因?qū)е律砉实谋ｋU(xiǎn)。
終身壽險(xiǎn)簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是：終身提供死亡保障的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任生效后到終身，任何年齡身故保險(xiǎn)公司都會(huì)賠付保險(xiǎn)金額，甚至有的公司保險(xiǎn)責(zé)任中還有全殘保障。
單從產(chǎn)品的角度來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)一定會(huì)發(fā)生理賠的險(xiǎn)種，因?yàn)楸Ｕ辖K身，人固有一死，身故就理賠，所以滿足并實(shí)現(xiàn)了人們對(duì)于保險(xiǎn)的理賠期待，只不過(guò)這種期待沒有落在自己身上，而是傳承給了他人。
以前消費(fèi)者買保險(xiǎn)忌諱談生死，現(xiàn)在隨著社會(huì)富一代的逐漸老去，傳承需求逐漸浮出水面，而作為傳承性最完整的終身壽險(xiǎn)，必然會(huì)越來(lái)越被消費(fèi)者接受。
目前市場(chǎng)上的終身壽險(xiǎn)有兩種，一種有分紅，一種無(wú)分紅。有什么區(qū)別呢？
無(wú)分紅終身壽險(xiǎn)：很好理解，以譚老師為例，現(xiàn)在買100萬(wàn)保額，不論是到70歲身故還是到80歲身故，都是賠100萬(wàn)保額，保額不會(huì)增加。這就是沒有分紅，也就是抵御不了通貨膨脹。
現(xiàn)在覺得100萬(wàn)不少了，以后100萬(wàn)可能真不多。但無(wú)分紅的終身壽險(xiǎn)也有優(yōu)勢(shì)，就是費(fèi)率低，能夠以較低的費(fèi)率現(xiàn)在即可享有高額保障。
有分紅的終身壽險(xiǎn)：還是剛才的例子。譚老師購(gòu)買100萬(wàn)保額，以某個(gè)分紅為例，如70歲身故的話，賠的保額是197萬(wàn)，保額增加了97萬(wàn)，而這個(gè)增加的額度，就是分紅增加到保額中的效果。終身壽險(xiǎn)的產(chǎn)品分紅領(lǐng)不出來(lái)，相當(dāng)于變相增加了所交保費(fèi)，所交保費(fèi)增加必然保額就會(huì)增長(zhǎng)。
既然保額增長(zhǎng)而且很多主流產(chǎn)品的增長(zhǎng)率是年復(fù)利3.3%-3.5%，因此20年可以約等于4%的年度復(fù)利，在利率下行的環(huán)境下，20年4%的利率是很可觀的收益，并且隨著時(shí)間增長(zhǎng)，收益增高，只有一點(diǎn)不足這種產(chǎn)品費(fèi)率較貴。
那購(gòu)買終身壽險(xiǎn)有什么作用呢？
作用一：家庭穩(wěn)定有保障
很多人有購(gòu)買保險(xiǎn)的意識(shí)，但只考慮了健康或者意外，亦或者只購(gòu)買了某種特定保險(xiǎn)責(zé)任的產(chǎn)品比如周末出行身故保額翻倍之類。這些情形，譚老師統(tǒng)一稱為意外風(fēng)險(xiǎn)。
而人生中有一種情況必然發(fā)生，就是死亡，家里的頂梁柱在的時(shí)候家里衣食無(wú)憂，不在的時(shí)候財(cái)富從哪里來(lái)，只能現(xiàn)在做好生活保障，所以購(gòu)買一份沒有任何特殊要求，身故即理賠的終身壽險(xiǎn)，對(duì)家庭其他成員來(lái)說(shuō)是個(gè)很大的保護(hù)。
作用二：長(zhǎng)期穩(wěn)定賺收益
目前增額終身壽（即有分紅增加保額的終身壽險(xiǎn)）是很多國(guó)內(nèi)銀行系保險(xiǎn)公司主營(yíng)產(chǎn)品，以每年保額3.3%復(fù)利來(lái)計(jì)算收益，可以看到：
而且是保證利率，目前國(guó)內(nèi)最好的家族信托，20年確保利率也僅為5%左右。而增額終身壽通過(guò)時(shí)間+復(fù)利的形式實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期確保收益，也是很多人選擇的原因。
作用三：財(cái)富傳承最大化
相比較于年金險(xiǎn)而言，終身壽險(xiǎn)的受益金只有身故受益金，年金有生存金和身故金兩種，如被保險(xiǎn)人發(fā)生意外，年金未領(lǐng)取部分依然屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，進(jìn)入到遺產(chǎn)清算環(huán)節(jié)，而終身壽險(xiǎn)就沒有這個(gè)問(wèn)題，因?yàn)橹挥猩砉式?，指定身故受益人可以最大程度將保險(xiǎn)合同中的財(cái)富進(jìn)行定向傳承。
所以從傳承性而言，終身壽險(xiǎn)的效果比年金好。但也要注意的是終身壽險(xiǎn)一般有風(fēng)險(xiǎn)保額（該保險(xiǎn)公司可以承擔(dān)的最大理賠比例金額），目前國(guó)內(nèi)很多公司的最高免體檢和免財(cái)務(wù)調(diào)查上限在2000萬(wàn)，而年金幾乎沒有風(fēng)險(xiǎn)保額，可以直接做更大的保單。
作用四：稅收籌劃正當(dāng)時(shí)
目前國(guó)內(nèi)的年金險(xiǎn)生存金領(lǐng)取是暫時(shí)免征個(gè)人所得稅，依據(jù)是財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局關(guān)于儲(chǔ)蓄存款利息所得有關(guān)個(gè)人所得稅政策的通知：財(cái)稅[2008]132號(hào)為配合國(guó)家宏觀調(diào)控政策需要，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，自2008年10月9日起，對(duì)儲(chǔ)蓄存款利息所得暫免征收個(gè)人所得稅。保險(xiǎn)收益所得暫時(shí)也歸屬于這個(gè)范疇。
但身故金的屬于保險(xiǎn)賠款的范疇，目前個(gè)人所得稅法中保險(xiǎn)賠款是免納個(gè)人稅的。同時(shí)按照國(guó)際慣例，保險(xiǎn)身故金可以免交遺產(chǎn)稅，所以終壽的稅收籌劃作用非常強(qiáng)大。
終身壽險(xiǎn)以上四點(diǎn)的作用在私人財(cái)富管理上特別重要，但遺憾的是，目前保險(xiǎn)市場(chǎng)被前期類理財(cái)性產(chǎn)品洗刷一遍后，消費(fèi)者對(duì)購(gòu)買保險(xiǎn)的態(tài)度有些猶豫，買保險(xiǎn)必看收益成了一道難以逾越的鴻溝。
譚老師認(rèn)為買保險(xiǎn)還是要認(rèn)清它的本質(zhì)，保險(xiǎn)就是保健康、保財(cái)富，在保障財(cái)富的角度終身壽險(xiǎn)功能最強(qiáng)，這也符合監(jiān)管部門多次呼吁“保險(xiǎn)姓?！?，保險(xiǎn)產(chǎn)品要回歸本源——保障。
明確了保障的前提后，再來(lái)根據(jù)自身的情況細(xì)化保障需求選購(gòu)保險(xiǎn)。這一點(diǎn)監(jiān)管部門正在規(guī)范保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，為消費(fèi)者掃除障礙以在琳瑯滿目的保險(xiǎn)產(chǎn)品中選到自己需要的。
去年134號(hào)文之后，保監(jiān)會(huì)對(duì)人身保險(xiǎn)設(shè)計(jì)提出了新規(guī)定，如長(zhǎng)期年金保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)重點(diǎn)服務(wù)于消費(fèi)者長(zhǎng)期生存金、長(zhǎng)期養(yǎng)老金的積累，并為消費(fèi)者提供長(zhǎng)期持續(xù)的生存金、養(yǎng)老金領(lǐng)取服務(wù)；首次生存保險(xiǎn)金給付應(yīng)在保單生效滿5年之后，且每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過(guò)已交保險(xiǎn)費(fèi)的20%；萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)今后只能作為一個(gè)獨(dú)立險(xiǎn)種銷售，不能附加。
這些規(guī)定都使得保險(xiǎn)產(chǎn)品的定位在面對(duì)消費(fèi)者時(shí)變得更加清晰和直觀——保障和理財(cái)是兩碼事。
但大家也應(yīng)該注意，近兩年的所有監(jiān)管文件中都沒有提及終身壽險(xiǎn)應(yīng)該如何規(guī)范的話題，實(shí)則也在表明一種態(tài)度，終身壽險(xiǎn)是保障性產(chǎn)品的“三好學(xué)生”。當(dāng)前社會(huì)人群生活、工作壓力頗重，家庭經(jīng)濟(jì)支柱更是如此，因此壽險(xiǎn)規(guī)劃就非常重要。目前，保監(jiān)會(huì)也鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品、終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品。
最后再來(lái)給大家講一個(gè)關(guān)于終身壽險(xiǎn)的銷售秘籍：
（投保人自己，被保人自己，受益人孩子）
目前國(guó)內(nèi)的終身壽險(xiǎn)保險(xiǎn)條款里都會(huì)有一些關(guān)于保單貸款和減額領(lǐng)取的約定，這就比傳統(tǒng)終身壽險(xiǎn)投保后只能等待領(lǐng)取身故金的單一期待而更加高級(jí)，現(xiàn)在所熱銷的終壽都有貸款和領(lǐng)取功能。如何運(yùn)用這兩個(gè)功能，是一個(gè)大學(xué)問(wèn)。舉例子來(lái)說(shuō)：
案例一：領(lǐng)取功能的體現(xiàn)
客戶張總年輕的時(shí)候給自己投保了一份終身壽險(xiǎn)，保額100萬(wàn)，身故受益人寫的大兒子，隨著年事已高，年輕時(shí)積攢的財(cái)富花的差不多了，需要繼續(xù)大筆資金改善老年生活，此時(shí)想起來(lái)曾經(jīng)買過(guò)一個(gè)保險(xiǎn)，購(gòu)買時(shí)銷售人員告訴他只能他身故后，孩子領(lǐng)取，相當(dāng)于傳承。但現(xiàn)在張總的錢花的差不多了，兒子又沒有盡到贍養(yǎng)義務(wù)，怎么辦呢？
如果此時(shí)這個(gè)終身壽險(xiǎn)有減額領(lǐng)取功能就可以解決問(wèn)題，張總作為投保人，可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)領(lǐng)取部分現(xiàn)金價(jià)值，同時(shí)因?yàn)楝F(xiàn)金價(jià)值的減少，保額也相應(yīng)減少，身故金相應(yīng)減少。張總完全可以用這個(gè)終身壽險(xiǎn)做自己的活期養(yǎng)老金賬戶，需要就取，花不完的再剩在賬戶傳承。
案例二：貸款功能的體現(xiàn)
客戶劉總，是一名企業(yè)家，企業(yè)經(jīng)營(yíng)中發(fā)生過(guò)債務(wù)問(wèn)題，所以擔(dān)心企業(yè)債務(wù)牽連自己的個(gè)人財(cái)富，想做個(gè)家企防火墻，所以選擇購(gòu)買了一款終身壽險(xiǎn)。而前幾天《江蘇省高級(jí)人民法院關(guān)于加強(qiáng)和規(guī)范被執(zhí)行人所有的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)性權(quán)益執(zhí)行的通知》讓劉總唏噓不已，難道保險(xiǎn)債務(wù)籌劃的功能被取消了嗎？
轉(zhuǎn)自王芳律師家族辦公室法律團(tuán)隊(duì)
